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案例解析保单复效的重要性

2021-03-24
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【导读】 在缴费过了宽限期后,如果没使用自动垫交保险费,保险单便会失效。而复效条款则允许保单所有人恢复一份失效保险单的效力,但此权利的时效往往截至未缴保费的3~5年!那么,保单复效究竟有多重要?

  在缴费过了宽限期后,保单所有人如果没有使用自动垫交保险费,保险单便会失效。而复效条款则允许保单所有人恢复一份失效保险单的效力,但此权利的时效往往截至未缴保费的3~5年!那么,保单复效究竟有多重要呢?让我们通过案例来了解一下。

案例解析保单复效的重要性

  案例一

  杨某5年前在某保险公司投保了两份保险,但是因为有2年没有交保费,保险合同已经失效了,并且超过了复效期了。

  杨某出险后,各种材料都上报上去了,以为能顺利的得到理赔,没想到最后却被拒赔了。

  保险公司当然不需要承担相关的保险责任了,拒赔是合理的。

  案例二

  李某给丈夫买了两份保险,但因为家庭经济问题,直到续保的宽限期满仍未能按期交费,最终导致两种保单失效。

  发现情况后,保险公司的售后服务人员多次与她进行沟通,后来在服务人员的指导下,成功办理了保单复效申请手续,保险合同继续有效。

  没想到正是这个坚持,让她的丈夫获得了理赔,保单复效17天后,她的丈夫在车祸中不幸遇难,报案不久后,顺利获得180万元的保险理赔款。

  虽然家庭遭遇不幸,让人很难过,但是因为有保险理赔款,可以让家庭稍微得到一些安慰,让她深刻认识到了保险的重要意义。

  买过保险后,大多数人以为就万事大吉,不用管保单了。

  但实际上,一份长期的保险合同,交费期往往长达十年、二十年,这么长时间的交费期,免不了因为各种原因不能及时交费。

  比如工作太忙忘记了,或者是家庭地址、联系电话等信息变更后也没有及时通知保险公司,没能及时收到保险公司催缴通知的信件等等。

  遇到这种情况,保险公司一般会有一个60天的宽限期,这个期间内发生的保险事故,保险公司仍会承担保险责任。

  宽限期后还是没有缴费的话就进入了中止期,时间是2年,在合同效力中止期间,保险公司不再承担任何保险责任。

  好在这段时间内我们依然可以补交保费和利息,也就是申请复效,经过保险公司审核同意并且补交保费和利息之后,保险合同就能恢复效力了。

  中止期(2年)结束后,如果依然没有申请保单复效,那么合同就进入终止期。这个时候我们就只能选择退保,而退保只会返还保单的现金价值,那损失就大了。

  结论:当保单处于中止期的时候,可以申请保单回复效力,也就是我们所说的“保单复效”

  同时也要注意,并非所有保单都有宽限期,一年期以上缴费期间的保单才会有此功能,如果是一年期消费型产品,一般不存在宽限期。

  因此在这里建议大家关注自己的保单情况,及时续保,特别一年期产品,续保时往往需要重新投保,如果错过了续保时间,一般需重新计算等待期,这个时候保障就会出现断层,就是在给自己增加风险了。

  为什么保单复效这么重要呢,也是因为保单复效比重新买划算

  如果保单失效,投保人会受到很大损失,因为即使可以复效,仍然有很多情况保障不到,保单复效后,尤其是健康险和养老险保单,都会有180天的观察期,保单复效后,180天内因疾病出现的索赔,保险公司不赔。

  虽然复效会有上述损失,但是如果不复效,任由保单彻底终止,那么会有两种情况:

  第一:投保人已经缴费的时间还不长,此时保单终止,投保人能够领取到的退保金,也就是保单的现金价值往往很少,正常情况都会少于投保人已经缴纳的保费,从而造成损失;

  第二:如果已经缴费很长时间,剩余缴费时间已经不长,此时保单终止,即将享受的长期保障都将失去,重新投保可能面临拒保,或者因自身条件的变化而需要支付更加高额的保费,却难以得到相同的保障额度。

  所以综合来看,保单复效比重新买划算,但保单复效也是有条件的,保单复效有成本,特别是健康险。

  复效在某些情况下等同于再次投保,涉及到等待期、健康状况如实告知等问题,如果身体没有任何异常,一般可以正常复效。

  如果身体已经出现问题,可能面临加费或者拒绝复效,在特定条件下甚至复效的保单在出险时得不到理赔。

  保单能否复效,具体还要看投保人是否符合以下条件:

  复效申请的保留期限一般为两年,效力中止或失效时间超过两年就不能申请复效。如果客户已经办理退保手续并已领取了退保金,就不能申请复效;

  在失效期间,客户的健康状况或职业是否发生了变化。如果健康恶化,或所变更的职业危险性增大,就不能申请复效;

  须交清效力中止或失效期间的保险费和利息;

  复效的申请必须得到保险人的同意,申请复效时,同样适用投保时的有关条款。

  至于如何办理保单复效,除了复效申请书、身份证复印件、保险合同之外,还需要健康调查表格(一定要如实告知)等材料,我们可以到服务柜台办理,也可以委托代理人代办。

  但是委托他人办理的时候,注意需要提供委托人亲笔签名的授权委托书及受托人身份证明文件原件。

  综上所述,既然买了保险,那就千万不要因为没能及时交上保费导致保单失效,最终让理赔受到影响!也就是说,买完保险后定期检查保费缴纳情况也是很重要的,到了真正能用上保险的时候就能体会到保险存在的意义有多大了。

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